Verkort hypotheekadvies bij verduurzaming: wat moet je weten?
Verduurzaming van woningen en gebouwen is cruciaal voor het verminderen van de uitstoot van broeikassen en levert huiseigenaren de nodige voordelen op. Tot zover niets nieuws.
Wat wel nieuw is, is de mogelijkheid van een verkorte en voordeligere adviesroute voor consumenten. Benieuwd naar de details? Lees dan het artikel.
Achtergronden verkort hypotheekadvies
Uit onderzoek blijkt dat in 2022 slechts 10% van de huiseigenaren verduurzamingsmaatregelen heeft gefinancierd met een extra hypotheek. Dit komt vooral omdat de bijkomende kosten vaak te hoog zijn in verhouding tot de benodigde financiering, aldus het rapport. Veel huishoudens hebben ook niet genoeg spaargeld om hun woning te verduurzamen.
Om hypotheekadvies bij verduurzaming makkelijker te maken, heeft het ministerie van Binnenlandse Zaken KPMG gevraagd om te onderzoeken hoe een korter adviestraject eruit zou kunnen zien.
De AFM zal de mogelijkheid van verkort advies voor verduurzaming opnemen en toelichten in hun publicatie “Dienstverlening op maat”. Deze publicatie komt uit 2013, maar wordt door het KPMG-rapport beter ondersteunt met een duidelijk kader.
Criteria voor verkort advies
De eerste stap is vaststellen welke klanten in aanmerking komen voor verkort hypotheekadvies. De criteria zijn:
- Het maximum leenbedrag is € 25.000.
- Minstens 70% van het geleende bedrag moet worden besteed aan energiebesparende voorzieningen (EBV) die op de lijst uit de Tijdelijke regeling hypothecair krediet (Trhk) staan. De overige 30% mag worden besteed aan verbeteringen die gerelateerd zijn aan EBV.
- De Loan-To-Value (LTV) mag maximaal 106% zijn, waarbij de extra 6% volledig aan EBV moet worden besteed.
- Bij een LTV tot en met 90% is een desktoptaxatie toegestaan; bij een hogere LTV is een volledige taxatie nodig.
- Bijkomende financieringskosten mogen worden meegefinancierd.
Volgens het onderzoek van KPMG kan er gemiddeld 191 minuten per hypotheekadvies worden bespaard.
Belangrijkste wijzigingen ten opzichte van reguliere adviesroute
In het rapport worden specifieke onderdelen van het reguliere adviesproces genoemd die vereenvoudigd of weggelaten kunnen worden tijdens de gesprekken en vastlegging van je advies. De belangrijkste zijn:
- Doelstellingen van de consument
Bij verkort advies wordt direct gefocust op het financieren van EBV. Een uitgebreide inventarisatie van kennis, ervaring en doelstellingen is niet nodig.
- Aflossingsvorm
Er wordt standaard gekozen voor een annuïteitenhypotheek, wat het keuzeproces en de uitleg hierover eenvoudiger maakt.
- Vaststellen verantwoorde woonlast
Er wordt alleen een Loan-to-Income (LTI) toets uitgevoerd, inclusief de bestaande hypotheek. Zaken zoals stabiliteit van inkomen, toekomstige wijzigingen en levensstandaard blijven worden niet meegenomen. - Advies inkomensrisico’s
In het reguliere proces krijgt de klant inzicht en advies over risico’s zoals overlijden, arbeidsongeschiktheid, werkloosheid, pensionering en soms relatiebreuk. Bij verkort advies vervallen deze onderdelen, behalve als de klant binnen tien jaar de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt; dan wordt het pensioeninkomen wel meegenomen.
Tijdsbesparing
Volgens het onderzoek van KPMG kan er gemiddeld 191 minuten per hypotheekadvies worden bespaard. Vooral het weglaten van advies en vastlegging over inkomensrisico’s zorgt voor een aanzienlijke tijdsbesparing, aldus het rapport.
Tot slot
Het rapport geeft duidelijke richtlijnen om maatwerk in te zetten zonder bang te hoeven te zijn voor een reprimande van de toezichthouder. Bespreek met je klant de voor- en nadelen van verkort advies, zodat men bewust wordt van de consequenties van de keuze voor deze verkorte route.
Naast de mogelijkheid van verkort advies, adviseer ik ook de alternatieve financieringsvormen zoals een duurzaamheidslening van de SVn of het Warmtefonds niet uit het oog te verliezen.
Gerelateerde opleidingen
Frank is vakspecialist en trainer bij Dukers & Baelemans, daarnaast werkt hij als financieel adviseur.
